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最近有人發(fā)現(xiàn)在存錢的時候存款利息變少了，這是由于什么原因所導(dǎo)致的？在存款的時候要怎么存利息才是比較高的呢？

存款利息少了到底怎么回事

不少儲戶發(fā)現(xiàn)，最近很多中小銀行的存款利率下調(diào)了。

自4月初以來，天津、山西、廣東、河南、湖北、陜西等多地中小銀行不同幅度地下調(diào)了各類存款利率，部分銀行下調(diào)幅度甚至超過30個基點(diǎn)。

存款利息變少，到底怎么回事？

中小銀行密集調(diào)降存款利率

從公開消息來看，天津、山西、廣東等地站在了此次存款利率下調(diào)的“前沿”。

渤海銀行在4月1日前后出現(xiàn)了一波明顯下調(diào)行情。該行“渤定存”4月1日前1年期、2年期、3年期利率分別為2.25%、2.8%和3.45%，4月1日后則分別為2.15%（2萬元起存）、2.65%（2000元起存）和3.25%（2000元起存）。

廣東澄海農(nóng)商行、山西大同農(nóng)商行等也已于4月1日對定期存款進(jìn)行調(diào)整，下調(diào)幅度在5到30個基點(diǎn)之間。

廣東南粵銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，自4月4日起，個人存款利率中，活期存款利率從0.385%下調(diào)至0.3%，整存整取的利率下調(diào)0.02%至0.15%。按官網(wǎng)信息統(tǒng)計，這是自2017年11月4日以來，廣東南粵銀行第一次進(jìn)行存款利率調(diào)整。

緊跟著是河南、湖北等地部分農(nóng)商行也發(fā)布了自4月8日起下調(diào)存款利率的公告。此外，陜西、內(nèi)蒙古等地的村鎮(zhèn)銀行也在4月10日前后宣布執(zhí)行調(diào)降后的存款利率。

值得注意的是，去年已出現(xiàn)過銀行密集下調(diào)存款利率。2022年4月，市場利率定價自律機(jī)制鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)；2022年9月，大型國有銀行開始紛紛下調(diào)存款利率，招商銀行、平安銀行等多家股份制銀行快速跟進(jìn)，部分頭部城商行和農(nóng)商行也開始進(jìn)行利率調(diào)整。

長期以來，中小銀行吸納存款的能力相對于國有大行和股份制銀行較弱，因而需要以更高的存款利率吸引儲戶。以一年期整存整取利率為例，目前國有大行存款利率為1.65%，股份制銀行利率為1.85%，而城商行整體在2%左右。

為何出現(xiàn)存款利率“調(diào)降潮”？

在光大銀行市場部宏觀研究員周茂華看來，此時城商行、農(nóng)商行等中小銀行密集下調(diào)存款利率與兩方面因素有關(guān)。

一是近年來國內(nèi)居民儲蓄快速增長，遠(yuǎn)高于趨勢水平，存款市場整體表現(xiàn)為供大于需。二是近年來銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分銀行凈息差壓力增大，為此銀行管理負(fù)債成本的主動性顯著提升。

周茂華直言，合理降低存款利率，有助于部分中小銀行減輕負(fù)債成本壓力。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明提出，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，貸款利率顯著下行，然而銀行的負(fù)債成本保持相對剛性，息差持續(xù)壓縮，加大了經(jīng)營壓力；因此需要下調(diào)存款利率，降低負(fù)債成本。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，存款利率調(diào)降具有多方面積極意義。一方面，約束銀行對存款的不理性競爭行為，克服負(fù)債業(yè)務(wù)“規(guī)模情結(jié)”和“速度沖動”，增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，更好地防范風(fēng)險。

另一方面，中長期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長期存款之間的“價差”，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結(jié)構(gòu)更加合理。

中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬也指出，近期部分中小銀行下調(diào)存款利率，應(yīng)是在利率自律機(jī)制下，對前期國有股份銀行等掛牌利率下調(diào)的延續(xù)，也是當(dāng)前呵護(hù)凈息差的需求，并不意味著新一輪全國性降息的開始，短期內(nèi)存款基準(zhǔn)利率調(diào)整的概率仍較低。

未來存款利率會繼續(xù)下滑嗎？

明明表示，2023年以來，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇推動社會融資需求逐步回暖，今年上半年銀行信貸投放壓力或有所上升，“但考慮到目前銀行負(fù)債端儲備較為充足，維持高息攬儲的必要性不強(qiáng)，這為存款利率的潛在調(diào)降提供了空間。”

對于未來存款利率走向，中泰證券研究所所長、銀行業(yè)首席分析師戴志鋒認(rèn)為，銀行存款利率預(yù)計會緩慢下行。

他指出，政策層面存款約束機(jī)制將繼續(xù)加強(qiáng)，同時市場傳導(dǎo)機(jī)制有待優(yōu)化。他預(yù)計對存款的基準(zhǔn)利率短期調(diào)整會比較謹(jǐn)慎，有制約因素，但針對目前銀行負(fù)債端剛性問題，浮動利率上限有進(jìn)一步下調(diào)的可能。

“負(fù)債端剛性影響銀行降低信貸成本的積極性，監(jiān)管仍有動力進(jìn)一步壓降銀行負(fù)債成本。”戴志鋒表示，如果銀行資產(chǎn)端利率是浮動的，而負(fù)債端成本是居高不下的，在利率下行周期中凈息差的壓力會壓縮銀行利潤，主因在于銀行降低信貸成本的動力不足，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，同時在息差壓力下，部分銀行或提升風(fēng)險偏好，不利于系統(tǒng)穩(wěn)定。

“2023年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。”董希淼認(rèn)為，居民應(yīng)平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益，那必須承受較高風(fēng)險，如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險，那應(yīng)該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置金幣管理類產(chǎn)品及貨幣基金等。

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存款怎么存利息最高

1、存小銀行

小銀行為了讓更多的客戶去存錢，因此他們就會把存款利率拉高，相比較于大銀行的時候，小銀行的存款利率會很高。

像我知道的很多小銀行，存款利率都是在5%左右，10萬塊錢的存款，一年利息就可以高達(dá)5000元。但是在選擇小銀行的時候，我們也要注意了，小銀行不太保險，有倒閉的風(fēng)險。

所以在選擇小銀行存款的時候，最好是把錢分成多個部分，每個小銀行都存一點(diǎn)，這樣即能得到高利息的同時，又不用擔(dān)心有倒閉的風(fēng)險，就算倒閉了，也能將風(fēng)險最小化。

2、季度存款

銀行員工告訴我說:他們在每個季度開始之前，都會有一筆存款任務(wù)，為了完成這些任務(wù)，他們就會把利息拉高，從而吸引存款。

因此相比較于平時存款的時候，1月、4月、7月、10月這4個月份去存款的話，利息都會更高。尤其是在1月的時候，利息都是最高的，比平常要高幾個點(diǎn)，屬于年終任務(wù)。

3、大額存款

如果你有一大筆錢，那么這筆錢就可以去固定一個銀行，去進(jìn)行存款，選擇銀行的時候，要選擇大銀行，最好是六大行，小銀行千萬別去存。

因為大額存款可以讓你在這些銀行中，享受到一個獨(dú)特的存款利息，你的存款金額越多，那么你的利率，就能得得越多。

在六大銀行中，郵儲銀行的利息一般都是最高的，而且它的網(wǎng)點(diǎn)很多，在全國各地都有很多網(wǎng)點(diǎn)，平時取款、存款的時候，也非常方便。同時也很安全，不用擔(dān)心資金會出現(xiàn)問題，因為六大行，是國家不允許倒閉的。

4、定期存款

相比較于活期存款的時候，定期存款的利率是最高的，你存的時間越久，你獲得的利率就越高，如果你資金沒急用的話，就可以選擇定期存款。

定期存款在進(jìn)行存款的時候，我們可以把資金分為三個部分，一部分資金選擇短期，一部分資金選擇中期，一部分資金選擇長期，這樣就算是有急用的時候，也不用擔(dān)心你的定期利率，會受太大影響。

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存款要注意什么

第一點(diǎn)，就是定期存款到期是否取出。定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。絕大多數(shù)銀行在定期到期后不需要到銀行取出，如果存款用戶當(dāng)時在辦理存款業(yè)務(wù)時選擇了約定自動轉(zhuǎn)存，那么即使我們沒有到銀行去辦理支取，銀行也會自動幫你處理，到期后以后會自動幫你進(jìn)行轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存的整體金額就是原來的本金加上利息，不過注意，如果利率有所下調(diào)，那么存款用戶最好是能夠和銀行重新協(xié)定，以免造成個人的利益受損。

第二點(diǎn)，對于存款用戶來說，大家是非常看重存款利息的，而利率是影響存款利息的主要因素，很多人通常會選擇把錢存在四大行，因為國有四大行一般來說要更加讓人放心一些，但其實(shí)一些規(guī)模比較小的銀行安全性也是沒有問題的，畢竟銀行都是經(jīng)過國家批準(zhǔn)后才成立的。通常規(guī)模較小的地方性銀行存款利率要比國有銀行更有優(yōu)勢一些，因為這類銀行因自身規(guī)模有限，缺少存款用戶，為了攬存，這些銀行就會采取提高存款利率的方式來吸引存款用戶。

第三點(diǎn)，定期存款也可以靈活選擇，在定期存款時要選擇通知存款和大額存單。所謂通知存款就是和銀行約定一個時間取錢，一般是一天和七天的時間。而大額存單是一種有存款門檻要求的定期存款，如果存款用戶的存款金額達(dá)到了20萬，那么就可以選擇大額存單，大額存單相比較普通的定期存款來說，存款利率要更有優(yōu)勢一些，另外選擇大額存單存款方式，可以每月付息，然后到期后再將本金取回，這樣的存款方式對于我們來說更靈活一些。

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